Dług jest do bani. Kiedy już jesteśmy zadłużeni, trudno jest z nich wyjść. Nawet trudno jest przyznać się przed samym sobą, że mamy problem.
4 plany wyjścia z długów
Tak więc przeszliśmy przez to i przyznaliśmy, że mamy długi, i dowiedzieliśmy się, jak dotrzeć do sedna sprawy, czyli dlaczego mamy długi.
Teraz chcesz wiedzieć, jak wyjść z długów?
Przyjrzymy się kilku rozwiązaniom, które pomogą nam wyjść z długów.
Zanim zaczniemy o tym mówić, muszę zwrócić uwagę na dwa ważne punkty, o których należy pamiętać:
Po pierwsze, pamiętaj, że nie wpadłeś w długi z dnia na dzień. Myślenie, że z dnia na dzień wyjdziesz z długów, jest niemądre.
To się nie stanie.
Wiem, że chcesz wiedzieć, jak szybko wyjść z długów, ale to nie jest realne.
Kiedy widzisz lub słyszysz o sposobie (często w formie reklam telewizyjnych w późnych godzinach nocnych) na szybkie wyjście z długów, to nie zadziała.
Wykorzystują one jedynie Twoje emocje. Jeśli będziesz próbował szybko wyjść z długów, najprawdopodobniej znajdziesz się w gorszej sytuacji.
Nie daj się złapać w tę pułapkę!
Po drugie, na początku najprawdopodobniej poniesiesz porażkę. Nie oznacza to, że powinieneś się poddać, ale raczej, że nie dotarłeś do sedna sprawy i musisz ponownie przejść przez proces, który opisałem powyżej.
Nie czuj się winny ani zawstydzony z powodu porażki. Ja zawiodłem 3 razy.
Większość innych osób ponosi porażkę, próbując wyjść z długów już za pierwszym razem.
Najważniejsze to przeć do przodu i dotrzeć do przyczyny zadłużenia.
Sprawdź: Santander kalkulator kredytowy
ROZWIĄZANIE NR 1: SPRÓBUJ SAM WYJŚĆ Z DŁUGÓW
Zbyt często szukamy pomocy z zewnątrz w naszych problemach.
Chociaż w niektórych przypadkach jest to potrzebne, zachęcam Cię, abyś na początku spróbował wyjść z długów samodzielnie.
Uważam, że jest to najlepszy sposób na wyjście z długów.
Powód jest prosty.
Nauczysz się wiele o swoich finansach (co bardzo pomoże Ci w przyszłości) i będziesz miał siłę przebicia dzięki swoim osiągnięciom.
Pomyśl, kiedy zrobiłeś coś, o czym nie myślałeś, że jest możliwe.
Jak się wtedy czułeś? Wspaniale, prawda?
Tak samo jest w tym przypadku.
Samo wyjście z długów sprawi, że poczujesz się lepiej niż po wygranej na loterii.
Dlatego zachęcam Cię, abyś najpierw spróbował zrobić to sam.
Jakie są Twoje kroki do samodzielnego wyjścia z długów?
Po pierwsze, musisz poświęcić czas na stworzenie budżetu.
Wiem, to straszne słowo na „B”. Ale nie patrz na budżet jak na coś, co ogranicza cię w wydawaniu pieniędzy, ale jak na narzędzie, które pomoże ci osiągnąć twoje finansowe cele.
Rozumiejąc, ile pieniędzy wpływa, ile wypływa i dokąd trafia, możesz lepiej gospodarować pieniędzmi, tak by jak najwięcej przeznaczyć na spłatę długów.
Jeśli nie wiesz, od czego zacząć tworzenie budżetu, mam dla Ciebie 5 opcji, które możesz sprawdzić i wypróbować:
Naucz się budżetować: Omówi podstawy, abyś miał ogólne pojęcie o tym, co się dzieje i jaki jest cel budżetowania. Pamiętaj, że nie chodzi o to, by cię ograniczać, ale o to, byś w przyszłości mógł prowadzić lepsze życie finansowe.
Arkusze kalkulacyjne Excela: jeśli jesteś takim kujonem jak ja i lubisz w 100% ręczne podejście, to jest to opcja dla Ciebie.
Potrzebujesz budżetu: jest to zautomatyzowana opcja budżetowania. To niesamowite oprogramowanie, które jest niezbędne, jeśli poważnie myślisz o budżetowaniu. Nie jest darmowe, ale jest warte pieniędzy.
Analizuj wydatki: nie tylko pomoże Ci w prowadzeniu budżetu, ale także w uwolnieniu pieniędzy, analizując Twoje wydatki i pomagając Ci zrezygnować z subskrypcji i innych powtarzających się wydatków.
Twój kapitał: Ta opcja to budżet hybrydowy. Możesz ustawić kilka kategorii do śledzenia i otworzyć oczy na to, gdzie trafiają Twoje pieniądze. A co najlepsze, jest darmowy.
Kiedy masz już ustalony budżet, czas zacząć plan spłacania długów.
W tym wpisie przedstawię Ci każdy krok procesu samodzielnej spłaty zadłużenia.
Ci z was, którzy myślą o zarabianiu pieniędzy, żeby wyjść z długów, powinni zrozumieć, że nadal muszą przejść przez proces dochodzenia do sedna sprawy.
Jeśli tego nie zrobisz, cała ta dodatkowa praca pójdzie na marne.
Chociaż nie jest to wymagane, to jednak uzyskiwanie większych dochodów może pomóc Ci szybciej pozbyć się długów. W sekcji Budowanie bogactwa możesz poznać wiele różnych sposobów na to, jak zarabiać więcej.
Dwie sztuczki, by nie zboczyć z kursu
Podczas spłacania długów możesz napotkać na pewne trudności i mieć pokusę, by przerwać realizację celu. Oto dwie sztuczki, które pomogą Ci przetrwać ten czas:
- Znajdź partnera do odpowiedzialności. Może to być zaufany przyjaciel lub członek rodziny. Wyjaśnij im, że masz długi i że chcesz je spłacić. To działa wspaniale, ponieważ osoba taka będzie pytać Cię o postępy, co pomoże Ci utrzymać się na właściwej drodze. Motywuje cię to również do spłacenia długu, ponieważ będziesz chciał podzielić się z nimi ekscytującą wiadomością o swoich postępach.
- Ustal mini-cele. Spłata dużego zadłużenia może być przytłaczająca. Kiedy spłacałem 10 000 zł długu, wpłata 150 zł wydawała mi się zerowym postępem. Zamiast więc skupiać się na całej kwocie 10 000 zł, skupiłem się na mniejszej liczbie. Moim celem było spłacenie 1000 zł. Każdy spłacony tysiąc świętowałem. Skupienie się na mniejszej liczbie pomogło mi utrzymać motywację podczas całego procesu.
Pod koniec dnia robienie tego samemu jest najlepszym sposobem na wyjście z długów.
Nauczysz się wiele o sobie i o mądrym zarządzaniu pieniędzmi. Zachęcam Cię do wypróbowania tego planu jako pierwszy.
ROZWIĄZANIE NR 2: UZYSKAJ POMOC POPRZEZ KONSOLIDACJĘ
Niektórzy z was mogą znaleźć się w sytuacji, w której miesięczne płatności z tytułu zadłużenia przekraczają wasze możliwości finansowe i czujecie, że sprawa jest pilna, ponieważ zadłużenie wymyka się spod kontroli.
W takim przypadku możesz nadal pracować nad wyjściem z długów, ale musisz znaleźć sposób na to, żeby płatności były bardziej przystępne.
Znalazłem tu trzy możliwości:
- Negocjacje z wierzycielami
- Pożyczki typu peer-to-peer
- Firma konsolidująca zadłużenie
- Dzwonienie i negocjowanie z wierzycielami może się udać, ale nie jest skuteczne w 100% przypadków.
Dzieje się tak dlatego, że nie ma żadnej zachęty, abyś kontynuował działania i spłacił swój dług.
Może jednak zadziałać, więc warto spróbować. Zacznij od starań o umorzenie zaległych opłat lub obniżenie stopy procentowej.
Kiedy korzystasz z pożyczek peer-to-peer, otrzymujesz pożyczkę osobistą finansowaną przez innych.
Kiedy oni finansują Twoją pożyczkę, firma, przez którą działasz, daje Ci pieniądze.
Następnie dokonujesz miesięcznych płatności na rzecz firmy, a ona wypłaca je osobom, które sfinansowały Twoją pożyczkę.
W skrócie, jest to sposób na uzyskanie pożyczki i ominięcie banku.
Z firmą konsolidującą zadłużenie sprawa jest nieco bardziej skomplikowana.
Istnieje wiele złych firm konsolidujących zadłużenie, które żerują na konsumentach. Wiele z nich prowadzi nocne reklamy, o których mówiłem wcześniej w tym wpisie.
Na szczęście jest też kilka dobrych.
Aby wiedzieć, czy znalazłeś dobrą firmę, musisz zadawać pytania.
Ci dobrzy nie składają żadnych obietnic ani gwarancji. Nie będą też tak komplikować procesu, że nie będziesz go rozumiał.
Jeśli nie potrafią wyjaśnić procesu w sposób, który ma dla ciebie sens, powinieneś odejść. Natychmiast.
Aby sprawdzić, ile pieniędzy możesz zaoszczędzić, konsolidując swoje zadłużenie, sprawdź poniższy kalkulator.
Wiem, że do tej pory mówiąc o zadłużeniu, miałem na myśli zadłużenie na kartach kredytowych.
Ale to samo podejście dotyczy również zadłużenia z tytułu kredytów studenckich.
W rzeczywistości uzyskanie pomocy w spłacie długu studenckiego jest o wiele prostsze.
ROZWIĄZANIE NR 3: SKORZYSTAJ Z POMOCY
Jeśli jesteś całkowicie przytłoczony swoim zadłużeniem, możesz skorzystać z pomocy.
Nazywa się to doradztwem kredytowym.
Podobnie jak w przypadku wyżej wymienionych pożyczek osobistych, w tej branży zdarzają się oślizgłe koty.
Wkrótce powiem, jak ich unikać.
Na razie jednak skorzystanie z usług doradcy kredytowego pomoże Ci przejść przez wszystkie kroki, które opisałem w rozwiązaniu nr 1.
Nie oznacza to, że wykonają za ciebie całą pracę, a twoje życie stanie się proste.
Nadal musisz zarządzać swoimi finansami i upewniać się, że płacisz rachunki na czas.
Jednak usiądą z Tobą i wspólnie ustalą Twój budżet i pomogą Ci go stworzyć, a także przeanalizują Twoje zadłużenie i pomogą Ci stworzyć plan działania.
Ponadto wielu z nich pomoże w następujących kwestiach:
- Negocjacje w Twoim imieniu. Doradca kredytowy będzie w Twoim imieniu negocjował z wierzycielami, abyś mógł zaprzestać dokonywania dalszych płatności na rzecz wierzycieli. Gdy tylko doradca podejmie próbę rozmowy z wierzycielami, poprosi Cię, abyś nie dokonywał dalszych płatności na rzecz danej firmy, ponieważ doradca kredytowy przeprowadzi wszystkie negocjacje w Twoim imieniu.
- Spróbuj obniżyć oprocentowanie. Ponieważ większość kart kredytowych ma skandalicznie wysokie oprocentowanie, ważne jest, aby doradca kredytowy obniżył oprocentowanie Twoich kart kredytowych. Wierzyciele porozmawiają z doradcą kredytowym, a następnie obniżą oprocentowanie Twoich rachunków, tak aby łatwiej było Ci spłacić zadłużenie.
- Jednolite miesięczne płatności. Po przystąpieniu do programu konsolidacji zadłużenia możesz zdecydować się na jedną miesięczną płatność za swoje zadłużenie. Dokonasz jednorazowej wpłaty, a doradca wykorzysta te pieniądze na comiesięczną spłatę zadłużenia.
- Odstąpienie od opłat za zwłokę. Jeśli z powodu niewłaściwego zarządzania kontem zadłużenia narosły opłaty za zwłokę i kary, możesz je wszystkie zlikwidować dzięki programowi konsolidacji zadłużenia. Wierzyciele zrezygnują z tych opłat i w ten sposób obniżą nieco kwotę, którą jesteś winien.
Teraz dowiedz się, jak uniknąć złych ludzi.
Możesz skorzystać z doradców różnych banków.
Jeśli wolisz poszukać własnego doradcy, zwróć uwagę na kilka rzeczy, zanim się z nim skontaktujesz.
Poszukaj certyfikowanego doradcy ds. zadłużenia, który jasno przedstawi swoje usługi i strukturę opłat, abyś nie był zaskoczony po drodze.
Upewnij się też, że może Ci pomóc z takim rodzajem długu, jaki masz, i że ma doświadczenie w podobnych sytuacjach.
Jeśli żądają pieniędzy z góry, to znak, że musisz natychmiast odejść.
Większość legalnych doradców zaoferuje Ci bezpłatne spotkanie wstępne, aby sprawdzić, czy jesteś zadowolony, a następnie pobierze opłatę, gdy wspólnie przeanalizujecie swoje finanse i opracujecie plan spłaty.
ROZWIĄZANIE NR 4: BANKRUCTWO
Ostatnim wyjściem jest bankructwo.
Zanim jednak zdecydujesz się na tę opcję, upewnij się, że najpierw wypróbujesz pozostałe cztery możliwości.
Ogłoszenie bankructwa to poważna sprawa i będzie miało ogromny wpływ na Twoje życie finansowe teraz i w kolejnych latach. Jest to więc naprawdę opcja ostatniej szansy.
Na przykład po ogłoszeniu bankructwa trudno będzie Ci uzyskać kredyt na dom lub samochód, a nawet na edukację przez kilka następnych lat.
Dzieje się tak nawet w przypadku ubiegania się o kartę kredytową.
W większości przypadków nie otrzymasz kredytu przez wiele lat, a jeśli go otrzymasz, będziesz płacił niebotyczne odsetki.