Czasami życie przynosi niespodzianki. Najlepiej jest podjąć działania wcześniej niż później, jeśli nagle zdasz sobie sprawę, że nie jesteś w stanie spłacać jednej lub więcej pożyczek. Szybkie działanie pomoże Ci zminimalizować szkody w Twoich finansach, a ewentualne sprzątanie będzie mniej stresujące, jeśli zapobiegniesz pogorszeniu się sytuacji.
Czasami rozwiązanie jest proste. Jeśli nie stać Cię na spłatę kredytu, możesz sprzedać samochód i zmienić go na tańszy (ale bezpieczny) – lub nawet przez jakiś czas nie mieć samochodu. Niestety, sprawy nie zawsze są łatwe, ale kilka strategii pomoże Ci utrzymać się na szczycie.
Jeśli nie zapłacisz
Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, w końcu nie będziesz w stanie spłacić tej pożyczki. Będziesz winien więcej pieniędzy, ponieważ w rezultacie na Twoim koncie narosną kary, opłaty i odsetki. Spadnie również Twoja ocena kredytowa. Może to potrwać kilka lat, ale możesz odbudować swój kredyt i ponownie zaciągnąć pożyczkę, czasami w ciągu zaledwie kilku lat.
Kiedy zdajesz sobie sprawę, że nie możesz zapłacić
Miejmy nadzieję, że masz czas, zanim twoja następna płatność stanie się wymagalna. Możesz podjąć działania, zanim oficjalnie spóźnisz się z jakąkolwiek płatnością, jeśli tak się stanie. W tym momencie możesz mieć jeszcze kilka opcji.
Płać z opóźnieniem
Najlepiej jest dokonać płatności pożyczki na czas, ale lekko spóźnione jest lepsze niż naprawdę spóźnione, jeśli nie możesz tego zrobić. Spróbuj dostarczyć swoją płatność do pożyczkodawcy w ciągu 30 dni od daty wymagalności. Te opóźnione płatności nie są nawet zgłaszane do biur kredytowych w wielu przypadkach, więc twój kredyt nie zostanie uszkodzony. Pozostawia to opcję konsolidacji lub refinansowania długu.
Konsolidacja lub refinansowanie
Być może lepiej będzie skorzystać z innej pożyczki. Konsolidacja z pożyczką osobistą może skutkować niższymi kosztami odsetek i niższą wymaganą płatnością, zwłaszcza w przypadku toksycznych pożyczek, takich jak karty kredytowe i pożyczki na dzień dobry. A nowa pożyczka zazwyczaj daje więcej czasu na spłatę.
Możesz wziąć pożyczkę osobistą, którą będziesz spłacać przez trzy do pięciu lat. Dłuższy okres spłaty może w końcu kosztować Cię więcej odsetek, ale może też nie. Możesz łatwo wyjść na plus, zwłaszcza jeśli wychodzisz z pożyczek payday.
Złóż wniosek o zakwalifikowanie się do nowej pożyczki, zanim zaczniesz brakować płatności. Pożyczkodawcy nie chcą zatwierdzić kogoś, kto już jest w tyle. Zacznij od ubiegania się o niezabezpieczone pożyczki w bankach i uniach kredytowych, które działają w Twojej społeczności, oraz u pożyczkodawców online. Złóż wniosek o te pożyczki w tym samym czasie, aby zminimalizować szkody dla swojego kredytu i przejść z najlepszą ofertą.
Możesz użyć tego kalkulatora, aby zrozumieć, jak mogą zmienić się Twoje płatności i całkowite zadłużenie, jeśli otrzymasz inną stopę procentową.
Komunikacja z kredytodawcami
Jeśli przewidujesz problemy z dokonywaniem płatności, porozmawiaj z pożyczkodawcą. Może on mieć opcje, aby Ci pomóc, czy to zmieniając termin płatności lub pozwalając na pominięcie płatności przez kilka miesięcy. Być może będziesz mógł nawet negocjować ugodę.
Wyjaśnij, że nie jesteś w stanie dokonać płatności, zaoferuj mniej niż jesteś winien i sprawdź, czy bank to zaakceptuje. Jest to mało prawdopodobne, chyba że uda Ci się przekonać pożyczkodawcę, że nie jesteś w stanie zapłacić, ale jest to jakaś opcja. Twój kredyt ucierpi, jeśli zawrzesz ugodę, ale przynajmniej zostawisz płatności za sobą.
Nadaj priorytet swoim płatnościom
Być może będziesz musiał podjąć trudne decyzje dotyczące tego, które pożyczki przestać spłacać, a które utrzymać na bieżąco. Konwencjonalna mądrość mówi, by nadal spłacać kredyty mieszkaniowe i samochodowe, a w razie potrzeby przestać spłacać kredyty niezabezpieczone, takie jak pożyczki osobiste i karty kredytowe. Uzasadnieniem jest to, że naprawdę nie chcesz zostać eksmitowany lub mieć przejęty pojazd.
Uszkodzenie kredytu jest również problematyczne, ale nie zakłóca życia w ten sam sposób. Zrób listę swoich płatności i dokonaj świadomego wyboru każdej z nich. Niech Twoje bezpieczeństwo i zdrowie będą Twoimi priorytetami.
Spróbuj zabezpieczonych pożyczek
Konsolidacja z zabezpieczoną pożyczką może pomóc w uzyskaniu zatwierdzenia, jeśli chcesz zastawić aktywa jako zabezpieczenie, ale ryzykujesz utratę tych aktywów, jeśli nie możesz dokonać płatności na nową pożyczkę. Jeśli wystawisz swój dom na sprzedaż, możesz stracić dom w wyniku przejęcia, co będzie trudne dla Ciebie i Twojej rodziny. Zajęcie pojazdu może utrudnić dojazd do pracy i uzyskanie dochodu.
Pożyczki gotówkowe
Pożyczki gotówkowe są wyjątkowe ze względu na ich bardzo wysokie koszty. Pożyczki te mogą łatwo wpędzić Cię w spiralę zadłużenia i w końcu nadejdzie czas, kiedy nie będziesz mógł dokonać płatności.
Konsolidacja pożyczek gotówkowych jest jedną z najlepszych opcji, gdy nie możesz ich spłacić lub sprzedać czegoś, by zdobyć gotówkę. Przenieś dług do tańszego pożyczkodawcy. Nawet przeniesienie salda na kartę kredytową może w tym przypadku zaoszczędzić pieniądze i dać Ci czas. Należy tylko pamiętać o opłatach za przeniesienie salda i nie używać karty do niczego innego niż spłacanie długu.