Karty kredytowe oferują wygodę, ochronę konsumenta, a w niektórych przypadkach nagrody lub specjalne finansowanie. Mogą jednak również kusić do nadmiernego wydawania pieniędzy, naliczają zmienne stopy procentowe, które są zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu, i często mają opłaty za spóźnienia lub odsetki karne.
Karty kredytowe oferują wygodę, ochronę konsumenta, a w niektórych przypadkach nagrody lub specjalne finansowanie, ale mogą również kusić do nadmiernych wydatków, uruchamiając cykl zadłużenia, a ich oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe niż porównywalnych kredytów o stałym oprocentowaniu.
Oto plusy i minusy kart kredytowych, które należy rozważyć, jeśli zastanawiasz się, czy otwarcie jednej z nich może być dobrym posunięciem.
Zalety kart kredytowych
Karty kredytowe, zarządzane w sposób odpowiedzialny, mają wiele zalet dla ich posiadaczy.
Wygoda
Łatwo jest wyciągnąć kartę kredytową, aby kupić to, co chcesz, kiedy chcesz. Nie ma nic łatwiejszego niż kupowanie online u sprzedawcy lub na platformie, która ma już zapisane Twoje dane. Niezależnie od tego, czy masz ją w ręku, czy w cyfrowym portfelu, karty kredytowe sprawiają, że płatności są tak łatwe, jak to tylko możliwe.
Ta wygoda oznacza również, że nie musisz się martwić, że na Twoim koncie czekowym nie ma jeszcze wystarczającej ilości pieniędzy, ponieważ nie dostajesz zapłaty przez kilka dni.
Ochrona konsumentów
Jeśli użyjesz karty kredytowej do zakupu produktu, który okazał się niezadowalający, był fałszywie reklamowany lub w ogóle nie dotarł, możesz zakwestionować opłatę u wystawcy karty kredytowej. Wiele kart kredytowych oferuje również zerową odpowiedzialność w przypadku dokonania nieautoryzowanych zakupów na karcie, co oznacza, że nie będziesz odpowiedzialny za zapłacenie opłaty. Twoje pieniądze nie są zablokowane na czas rozpatrywania sprawy (otrzymujesz tymczasowy kredyt).
Potencjalnie wolne finansowanie
Niektóre karty kredytowe oferują 0% stopy procentowej w okresie wstępnym, dając Ci kilka miesięcy do ponad roku na spłatę zakupów bez naliczania odsetek. Niektórzy sprzedawcy oferują transakcje „takie same jak gotówka”, w których nie jesteś winien odsetek, jeśli spłacisz swoje saldo w określonym czasie. (Jeśli jednak nie dotrzymasz terminu, możesz być zmuszony do zapłacenia wszystkich zaległych odsetek). Jeśli spłacasz wysoko oprocentowany dług, zwolnienie z odsetek może zaoszczędzić pieniądze.
Korzyści dla podróżnych i rezerwacje
Próbowałeś kiedyś kupić bilet lotniczy lub zarezerwować pokój w hotelu bez karty kredytowej? Można to zrobić, ale nie jest to łatwe. A jeśli używasz karty debetowej, może się zdarzyć, że na karcie zostanie umieszczona blokada na całą kwotę plus przypadkowe opłaty, aby upewnić się, że wszystko zostało pokryte.
Ponadto wiele kart kredytowych dla podróżnych zawiera dodatki, dostęp do saloników na lotnisku i ubezpieczenie samochodu do wynajęcia, a także nie pobiera opłat za transakcje zagraniczne, gdy używasz karty poza krajem. Niektóre karty zawierają również ubezpieczenie podróżne lub rozszerzone gwarancje.
Nagrody za karty kredytowe
Niezależnie od tego, czy chodzi o zwrot gotówki, darmową noc w hotelu czy punkty lotnicze, można uzyskać znaczne oszczędności dzięki odpowiedniej karcie kredytowej. Warto zauważyć, że niektóre z najbardziej hojnych programów nagród pochodzą z kart z opłatą roczną.
A jeśli zwykle nosisz saldo, bądź świadomy, że wszelkie nagrody nie przewyższą oprocentowania karty. Karty te powinny być spłacane co miesiąc, aby uzyskać ich pełną wartość.
Łatwe prowadzenie dokumentacji
Wiele kart pozwala na wyszukiwanie transakcji. Może to być szczególnie pomocne w czasie podatków lub przy dokonywaniu wyborów dotyczących ubezpieczenia.
Potencjał do budowania kredytu
Używane w sposób odpowiedzialny, karty kredytowe mogą pomóc Ci w budowaniu kredytu – a to jest jedna rzecz, której gotówka i karty debetowe nie mogą zrobić dla Ciebie. Ważne jest, aby pamiętać, że nie trzeba mieć długu, aby zbudować dobrą ocenę kredytową: Płacenie pełnego salda w terminie każdego miesiąca zrobi tyle samo lub więcej, aby pomóc kredytowi niż noszenie salda na karcie. Jednak brak lub spóźnienie się z płatnościami oraz wysokie saldo mogą zaszkodzić Twojej ocenie punktowej.
Wady kart kredytowych
Karty kredytowe mają również swoje wady, które głównie skupiają się na ryzyku finansowym.
Ryzyko nadmiernych wydatków
Łatwość i wygoda korzystania z karty kredytowej to właśnie powód, dla którego tak łatwo i być może kusząco jest przesadzić z wydatkami.
W przeciwieństwie do portfela, który staje się lżejszy w miarę wydawania pieniędzy, karta kredytowa z dużym limitem może pozwolić Ci na ciągłe wydawanie pieniędzy, aż do osiągnięcia limitu kredytowego – a to może doprowadzić Cię do cyklu dokonywania jedynie minimalnych płatności, w miarę jak Twoje zadłużenie będzie rosło. Utrzymywanie wysokich sald na kartach kredytowych może również poważnie zaszkodzić Twojej punktacji kredytowej.
Potencjalne zadłużenie
Ponieważ karty kredytowe pozwalają na wydawanie więcej niż pozwala na to budżet, można skończyć płacąc znaczne odsetki i czyniąc niewielkie postępy w spłacie zadłużenia na karcie kredytowej.
Najlepszą praktyką jest używanie kart dla wygody i spłacanie salda w całości każdego miesiąca. Nie każdy może to zrobić, ale wysokie saldo – bez specjalnego finansowania – zwykle oznacza, że zapłacisz więcej odsetek i może sugerować, że jesteś winien więcej niż możesz wygodnie spłacić.
Zmienne stopy procentowe
Karty kredytowe mają zazwyczaj zmienne oprocentowanie, które rośnie lub spada częściowo w oparciu o stopę funduszy federalnych. Zwłaszcza w środowisku rosnących stóp procentowych, koszt utrzymywania salda na karcie kredytowej może wzrosnąć, a to może oznaczać, że trudniej jest budżetować. W najlepszym przypadku oprocentowanie zmienne nie ma znaczenia, ponieważ używasz karty jako udogodnienia lub w celu uzyskania nagród i spłacasz saldo co miesiąc. Ale jeśli nosisz saldo, opłaty finansowe mogą wzrosnąć.
Opłaty
Opóźnienia w płatnościach – nawet jeśli nie są na tyle późne, aby zostały zgłoszone do biur kredytowych – mogą skutkować opłatami. Niektóre karty kredytowe mają również opłaty roczne lub, w przypadku niektórych kart premium, opłaty za dodanie autoryzowanego użytkownika. Mogą również istnieć opłaty za zaliczki gotówkowe. Niektóre opłaty, takie jak opłaty roczne, mogą być tego warte, jeśli zdobywasz nagrody, które przewyższają opłaty. Dobrze jest zapoznać się z opłatami i tym, co je wywołuje. Możesz zdecydować, że opłaty są tego warte, ale możesz też poszukać sposobów na ich uniknięcie, jeśli uważasz, że nie zyskujesz dzięki nim na wartości.
Alternatywy dla kart kredytowych
Trudno jest pobić karty kredytowe pod względem wygody i korzyści, ale jeśli nie jesteś pewien, czy kupić nową kartę, istnieją inne opcje. Jeśli potrzebujesz sfinansować coś innego niż samochód lub dom, możesz rozważyć pożyczkę osobistą lub pożyczkę ratalną skierowaną do nabywców konkretnych przedmiotów gospodarstwa domowego, takich jak meble, urządzenia lub materace.
Pożyczki osobiste mogą również pomóc w konsolidacji zadłużenia z kart kredytowych w pożyczkę o stałym oprocentowaniu, często o niższej stopie procentowej. To może być mądry ruch finansowy, który pozwala zaoszczędzić na odsetkach i potencjalnie pomaga w ocenie kredytowej.
Jeśli zastanawiasz się nad kartą kredytową, ponieważ trudno Ci związać koniec z końcem, możesz poszukać pomocy finansowej, poprosić rodzinę lub przyjaciół o pożyczkę, jeśli wiesz, że będziesz w stanie ją spłacić, lub rozejrzeć się za aplikacją umożliwiającą wcześniejsze otrzymanie wypłaty, która pomoże Ci dotrzeć do następnej wypłaty (pamiętaj, że nie są to te same pożyczki, których należy unikać ze względu na wysokie opłaty).