Wyjście z długów nie jest łatwe. Czasami potrzeba wszystkiego, co masz, aby nadążyć za miesięcznymi rachunkami i zaoszczędzić na deszczowy dzień. Jeśli jednak dokonujesz tylko minimalnych płatności na rzecz swoich wierzycieli, ryzykujesz, że wpadniesz w pułapkę zadłużenia, a wykopanie się z dołka może zająć kilka miesięcy lub lat.
Na szczęście istnieje wiele sposobów na wyjście z długów, które nie uczynią Cię nieszczęśliwym. Możesz dostosować swój budżet i uwolnić fundusze, aby płacić więcej niż minimum na swoich długach każdego miesiąca lub refinansować swoje rachunki za pomocą kredytu konsolidacyjnego lub karty transferowej. Inną realną strategią jest przyjęcie metody kuli śnieżnej długów lub wykorzystanie finansowych windfalls do szybszego wyeliminowania swoich sald. W ostateczności możesz też spłacić swoje długi za kwotę niższą niż to, co jesteś winien. Właściwa strategia dla Ciebie zależy od Twojej unikalnej sytuacji i celów finansowych.
Płać więcej niż minimum
Przejrzyj swój budżet i zdecyduj, ile dodatkowo możesz przeznaczyć na spłatę długu. Płacenie więcej niż minimum pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i pomoże Ci wyjść z długów szybciej.
Załóżmy, że masz 15,000 na karcie kredytowej z 17-procentowym APR i minimalną płatnością 450. Jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności, spłata salda zajmie prawie cztery lata. Zapłacisz około 5,500 w sumie odsetek.
Gdybyś płacił 550 miesięcznie, czyli o 100 więcej niż minimum, mógłbyś spłacić dług w mniej niż trzy lata i zapłacić tylko 4,100 w całkowitych odsetkach. Aby dowiedzieć się więcej, spróbuj użyć kalkulatora spłaty karty kredytowej.
Dlaczego to działa: Płacenie więcej niż minimum pomaga szybciej zmniejszyć główne saldo na kartach kredytowych.
Jak zacząć: Zaplanuj dodatkową płatność przed terminem płatności w bieżącym cyklu rozliczeniowym. Można ją również dodać do miesięcznej płatności minimalnej.
Wypróbuj kulę śniegową zadłużenia
Jeśli płacisz więcej niż minimalna płatność, możesz również spróbować metody kuli śnieżnej długu w celu zmniejszenia zadłużenia. W tej metodzie spłaty zadłużenia prosisz o dokonywanie minimalnych płatności na wszystkie swoje długi, z wyjątkiem najmniejszego, który będziesz spłacać tak bardzo, jak tylko możesz. Poprzez „śnieżną kulę” płatności w kierunku najmniejszego długu, wyeliminujesz go szybko i przejdziesz do następnego najmniejszego długu, płacąc minimalne płatności na resztę.
Załóżmy, że masz 5,000 na karcie kredytowej, 1,000 kredytu samochodowego i 10,000 kredytu studenckiego. Z metodą kuli śnieżnej długu, można skupić się na spłacie kredytu samochodowego pierwszy, ponieważ ma najniższe całkowite saldo.
Metoda kuli śnieżnej może pomóc zmotywować cię do skupienia się na jednym długu na raz, zamiast na wielu, pomagając ci zbudować impet i pozostać na torze. Metodę kuli śnieżnej należy odrzucić tylko wtedy, gdy masz pożyczkę na dzień dobry lub pożyczkę pod tytułem. Pożyczki te mają zazwyczaj znacznie wyższe oprocentowanie, średnio od 300 do 400% APR, i powinny być spłacone tak szybko, jak to możliwe.
Refinansowanie zadłużenia
Refinansowanie długu na niższą stopę procentową może zaoszczędzić setki złotych na odsetkach i pomóc w szybszej spłacie długu. Możesz refinansować kredyty hipoteczne, samochodowe, osobiste i studenckie.
Jednym ze sposobów, aby to zrobić jest pożyczka konsolidacyjna, osobista pożyczka, która może mieć niższe oprocentowanie niż istniejące długi. Możesz również rozważyć przeniesienie długu na kartę transferu salda, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej. Karty te mają 0 procent APR przez określony czas, zwykle od sześciu do 18 miesięcy.
Przeznaczenie nadzwyczajnych dochodów na spłatę zadłużenia
Kiedy otrzymujesz zwrot podatku lub czek stymulacyjny, dodaj te pieniądze do swoich pożyczek, zamiast oszczędzać je na koncie bankowym lub wydawać na siebie. Możesz zdecydować się na przeznaczenie całej sumy lub podzielić ją 50-50 pomiędzy dług i coś fajnego, jak przyszłe wakacje lub droga kolacja.
Inne niespodziewane zyski, takie jak spadki, premie z pracy czy prezenty pieniężne, również mogą być wykorzystane do szybszej spłaty długów. Pamiętaj, że każdy drobiazg pomaga w osiągnięciu celu, jakim jest spłata długów.
Ugoda na mniejszą kwotę niż jesteś winien
Możesz również zadzwonić do wierzycieli i wynegocjować ugodę w sprawie swoich długów, zwykle za dużo mniejszą kwotę niż jesteś winien. Można to zrobić samemu, ale wiele firm zewnętrznych oferuje odpłatne usługi rozliczania długów.
Choć płacenie mniej niż się jest winnym i uciekanie od starych długów może wydawać się mądre, wspominamy o pewnych zagrożeniach. Na początek, niektóre firmy zajmujące się spłatą długów proszą o zaprzestanie spłacania długów podczas negocjowania lepszych warunków, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Ponownie przeanalizuj swój budżet
Są dwa sposoby na szybszą spłatę długów – zarabiać więcej lub wydawać mniej. Podjęcie pracy na pół etatu lub dorywczej działalności może być niewykonalne, ale możesz dostosować swój budżet.
Zacznij od przyjrzenia się każdej pozycji w swoim planie wydatków i uporządkowania ich według poziomu ważności. Sklasyfikuj każdą pozycję jako potrzebę lub potrzebę, podkreślając wydatki, które można zmniejszyć lub wyeliminować. Dokonaj niezbędnych korekt w swoim budżecie, a uwolnione pieniądze przeznacz na dodatkowe spłaty miesięcznych zobowiązań.