Nie ma jednego najlepszego sposobu inwestowania. Zamiast tego, istnieją ogólne najlepsze metody oparte na Twoim wieku, tolerancji ryzyka i celach finansowych. Najlepsze sposoby inwestowania w wieku 20 lat będą prawdopodobnie bardzo różne od sposobów inwestowania w wieku 50 lat. Zmierzamy do tego, że Twoja strategia inwestycyjna będzie się prawdopodobnie zmieniać wraz z wiekiem – i to jest dobra rzecz. Pozwala to na ponowne skalibrowanie i dostosowanie podejścia w oparciu o cele i horyzont czasowy.
Sposób inwestowania prawdopodobnie zmieni się wraz z wiekiem. Gdy jesteśmy młodsi i mamy więcej czasu na przetrwanie wahań rynkowych, możemy czuć się komfortowo, wystawiając się na większe ryzyko. Gdy wkraczasz w swoje złote lata, możesz preferować bardziej konserwatywną alokację aktywów. Twoja tolerancja na ryzyko i cele finansowe będą najprawdopodobniej kierować Twoją strategią inwestycyjną.
W niedawnym badaniu przeprowadzonym przez Employee Benefit Research Institute zapytano obecnych emerytów o rady finansowe, jakich udzieliliby swoim młodszym kolegom. Około 70% odpowiedziało, że należy więcej oszczędzać lub inwestować – i to wcześniej. Oto jak inwestować, biorąc pod uwagę swój obecny wiek.
Najlepsze sposoby na inwestowanie w wieku 20 lat
Emerytura prawdopodobnie nie jest najważniejsza dla większości dwudziestolatków, ale wczesne rozpoczęcie oszczędzania pozwala zaoszczędzić więcej w dłuższej perspektywie. Jeśli zainwestujesz 300 dolarów miesięcznie, zaczynając od 25 roku życia, będziesz miał ponad 792 000 dolarów do czasu ukończenia 65 lat, zakładając średni roczny zwrot na poziomie 7%. Dla porównania, rozpoczęcie inwestycji w wieku 40 lat przyniosłoby o 30% mniejszy zwrot, co oznaczałoby utratę około 547 598 dolarów.
Jeśli chodzi o inwestycje, warto postawić na aktywa wzrostowe. Są to akcje, które mają zyskać na wartości w przyszłości. Przy tej strategii inwestycyjnej stawiamy na to, że dobre wyniki akcji w przeszłości wskazują, że będą one nadal zwiększać swoją wartość. Inwestowanie we wzrost jest uważane za ryzykowne, ale młodsi inwestorzy mają czas po swojej stronie. Mogą sobie pozwolić na podjęcie większego ryzyka inwestycyjnego, ponieważ mają więcej czasu na odzyskanie sił po spadkach na rynku.
Zamiast wpłacać określoną kwotę w dolarach, inną wskazówką jest przeznaczenie 15% swoich dochodów na emeryturę, gdy jest się w wieku 20 lat. Ważne jest również budowanie fundamentów finansowych. Obejmuje to:
- Stworzenie budżetu, który działa
- Budowanie funduszu awaryjnego
- Kontrolowanie swojego wyniku kredytowego
- Spłacanie wysoko oprocentowanych długów
- Tworzenie innych celów oszczędnościowych, takich jak zakup domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej
Najlepsze sposoby na inwestowanie po 30-tce
Podczas gdy lata 20-te to przede wszystkim nauka finansów, lata 30-te mogą być czasem, w którym bardziej skupiasz się na rozwoju kariery i zwiększaniu dochodów. Kontynuowanie inwestowania jest równie ważne. Według administratora planów 401(k), firmy Vanguard, średnie saldo 401(k) dla osób w wieku od 25 do 34 lat wynosiło 37 211 dolarów w 2021 roku. Jeśli spóźniłeś się do gry, nie stresuj się. Najlepszym czasem na rozpoczęcie jest zawsze dzień dzisiejszy.
Twoja alokacja aktywów, która odnosi się do rzeczywistych inwestycji w portfelu, będzie prawdopodobnie odzwierciedlać podejście zalecane dla 20-latków – większe ryzyko i wzrost aktywów. T. Rowe Price sugeruje alokację od 90% do 100% akcji, z obligacjami stanowiącymi pozostałą część. Jeśli zdecydujesz się na te inwestycje, dywersyfikacja portfela może pomóc Ci zabezpieczyć się przed potencjalnymi stratami.
W wieku 30 lat, posiadanie równowartości swojej obecnej rocznej pensji jest idealnym rozwiązaniem. Dążenie do inwestowania 15% swoich dochodów jest powszechnym punktem odniesienia, ale zacznij od miejsca, w którym jesteś. Zawsze możesz zacząć od, powiedzmy, 10% i co roku zwiększać stopę oszczędności.
Eliminacja zadłużenia może pomóc Ci w osiągnięciu tego celu. Spłata rachunków uwalnia pieniądze, które wcześniej przeznaczałeś na miesięczne płatności. Równie ważne jest dalsze wzmacnianie swojego funduszu awaryjnego. Eksperci zalecają, by mieć pod ręką środki na wydatki na trzy do sześciu miesięcy.
Najlepsze sposoby na inwestowanie po 40-tce
Ukończenie 40 lat oznacza zmianę w zakresie inwestowania i oszczędzania na emeryturę. Jeśli masz nadzieję przejść na emeryturę w wieku 60 lat, oznacza to, że od zakończenia aktywności zawodowej dzielą Cię już tylko dwie dekady. Inwestowanie 20% swoich dochodów to zasada obowiązująca w wieku 40 lat i później. Najważniejszym celem jest zgromadzenie trzykrotności rocznej pensji do 40 roku życia.
Twoja alokacja aktywów może zacząć odchodzić od inwestycji o wysokim ryzyku na rzecz bezpieczniejszych papierów wartościowych. Może to obejmować obligacje, certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki rynku pieniężnego. PNC Financial Services sugeruje alokację aktywów w wysokości 60% do 70% akcji i 30% do 40% obligacji.
Jeśli jesteś w stanie, maksymalne wykorzystanie swoich kont emerytalnych może pomóc w doładowaniu Twoich oszczędności. W 2023 roku, można wpłacić do $22,500 na 401(k) i $6,500 na wszystkie indywidualne konta emerytalne (IRA).
Wpłaty na zdrowotne konto oszczędnościowe to kolejny sposób na przygotowanie się na przyszłość. Wpłacone pieniądze można odliczyć od podatku, co zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu. Wypłaty również nie są opodatkowane, o ile pieniądze są wykorzystywane na pokrycie kwalifikowanych wydatków medycznych. Po ukończeniu 65 roku życia można wykorzystać fundusze HSA na co tylko się chce. W ten sposób mogą one pomóc w uzupełnieniu dochodu emerytalnego. Należy jednak pamiętać, że IRS uznaje wypłaty niekwalifikowane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Najlepsze sposoby na inwestowanie po pięćdziesiątce
Twoja strategia inwestycyjna będzie prawdopodobnie bardziej konserwatywna z każdą mijającą dekadą. Dzieje się tak dlatego, że Twoje okno na odbicie się od zmienności rynkowej staje się coraz węższe. W wieku 50 i 60 lat, PNC Financial Services sugeruje alokację aktywów w wysokości 50% do 60% akcji i 40% do 50% obligacji.
Teraz jest dobry czas na sprawdzenie swoich celów emerytalnych. Niektóre pytania, które należy sobie zadać, mogą obejmować:
Jak chcesz, aby wyglądało Twoje życie, kiedy nie będziesz już pracował?
Ile mniej więcej pieniędzy będzie potrzebne rocznie, aby wygodnie żyć?
Jak będą wyglądały Twoje wydatki na opiekę zdrowotną, kiedy zakończysz pracę?
Jeśli obecny poziom oszczędności nie pozwala na realizację celów emerytalnych, warto rozważyć współpracę z doradcą finansowym. Może on ocenić Państwa dochody, aktywa, zadłużenie i cele, a następnie pomóc w opracowaniu strategii inwestycyjnej. Może to obejmować dokonywanie wpłat na poczet emerytury. (Osoby, które ukończyły 50 lat mogą dokonywać większych wpłat na korzystne podatkowo konta emerytalne).
Sposób inwestowania w wieku 20 lat będzie prawdopodobnie bardzo różny od sposobu inwestowania w wieku 50 lat (i później). Zmierzamy do tego, że Twoja strategia inwestycyjna będzie się prawdopodobnie zmieniać wraz z wiekiem – i to jest dobre. Pozwala to na ponowne skalibrowanie i dostosowanie podejścia do swoich celów i horyzontu czasowego.